重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。
重大疾病保险给付的保险金主要有两个方面的用途：一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是在患病或身故后，为被保险人及其家人提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
我的朋友王先生，30岁。就职于国内知名的民营通讯科技公司，家庭美满，事业也正处于上升期。但是他刚刚生了小孩的妻子，考虑到丈夫是家庭最重要的经济支柱，以及父辈们的一些经历，偶尔会不经意的流露些许对未来不可预知状况的不安。为了让家人的生活更有保障，亦增加精神上的宽慰，王先生决定购买一份重疾保险。作为精于计算的理工男，他很清楚，重疾保险并不会使人生活改变，但是可以尽量使生活不被改变。
考虑到当前的收入状况以及其它的财务投资，王先生决定先为自己购买一份30万保额，受益人为妻子的重大疾病险，分10年缴，保障终生。在对比了国内的保险和香港的保险之后，毫不犹豫地购买了香港保险。对于他比较的几个理由，笔者将其整理成文：
一 每年保费
“30万保额，分10年缴纳”，是王先生的要求，满足此要求，所需保费为：
GN需要每年缴保费16350元。
HK需要每年缴保费11760元。
HK所需的保费比GN所需的保费少28%。这个是对王先生最直观的冲击。而接下来的比较，则让王先生对自己的选择更加坚定。
二 保障类型
GN保障范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病（其中特殊疾病只赔付6万）
HK保障范围包括52种重大疾病以及13种特殊疾病（其中特殊疾病只赔付20%～25%）
而且，在各种疾病的类型上，能看到一些比较明显的区别，下表抽取了二者的几条原文描述：
HK的保险与GN的保险相比，除了种类更多之外，通过上面的比较说明了几个问题：
1） 国内保险普遍规避儿童。因为未成年人的体质相对较弱，GN保险对儿童尤其是幼儿的保障比较少，而在HK的保险范围内，不会对儿童刻意规避，而且13种预先支付的疾病中，包括了9种专为未成年人保障的疾病
2） GN保险重大疾病认定苛刻。比如帕金森病，国内提到需要完全丧失自主生活能力。而在HK保险范围，其中有一项是“失去獨立生活能力”，与“帕金森病”分属不同项目列出。对此，笔者理解为“帕金森病”的赔付条件勿须“自主生活能力完全丧失”，否则“失去獨立生活能力”的那一条就纯属多余了。（其实，光是“失去独立生活能力”这一条，涵盖就非常广了，GN的保险范围均是列举比较具体的疾病，而绝无这类涵盖型描述）
3） 为国内的信用买单。不可否认，国内在过去很长一段时间以来，对信用比较漠视，这里就不进一步讨论制度或者文化的问题了。不过因为信用的缺失，导致国内保险机制在设计上，为了防止欺骗而不得不对所有人进行额外的限制。比如丧失语言能力，在GN保险上附注条件“完全丧失且经积极治疗至少12个月”，大概是因为语言能力丧失有伪装骗保的可能性，而大部分诚实的人则必须为这种可能性买单。而“需要积极治疗至少12个月”就更是难以接受。试问，买重疾保险，更重要的意义是为了患病之后有钱治疗，还是治疗未果之后的经济补偿？
四 保单价值
其实在看了上面的特殊疾病赔付那段文字说明的时候，可能读者就会有疑问，为何买一样的保额，GN保险赔付6W，HK保险则描述为赔付20%～25%而不是“6万～7.5万”呢？
那是因为，GN保险，保额是维持不变的，所以投保30万，保额就一直是30万，对特殊疾病的先行赔付也就固定为6万了。
而HK保险的保额是会增值的，在王先生购买的那款HK保险中，十年之后，保额会在30万的额度上递增，第30年时，保额已经将近50万。而且前10年会送35%的保额，也就是前10年保额已经达到40.5万。而在80岁的时候，保额更是高达84.7万。
四 保障时限
在GN的保险上有申明，于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，无论是重疾确诊，或者是身体伤残，又或者是身故，均只退还所缴保费，而且无利息。HK保险则没有此类限制。
五 理赔条件
GN保险产品理赔条款为：
HK保险产品理赔条款为：
HK产品理赔简单很多，有医疗报告即可。对于内地客户，香港保险公司会有一份内地医院的名单（涵盖全国所有三甲医院），公司认可在名单内的医院出局的诊断书，在投保时会有表格签署确认客户知道，所以理赔时就不会在强调了。
简单的总结对比一下：HK使用比GN少近三成的保费，实现了比GN更多的保额，如果王先生60岁患重疾，可以得到的保额比GN多60%，而如果王先生无重大疾病，活到80岁身故，则相对于GN的30万，受益人可以从HK拿到84.7万的赔付。
综上所述。保费、保障疾病、理赔标准不论哪一点，香港产品都完胜国有保险公司产品。那么为什么还会有人继续在国内购买保险呢？
信息不对等是很大原因之一，王先生称他以及身边的朋友此前也并不知道内地人可以到香港购买保险，以为只能在居住地买。保险也是商品，和衣服、皮包一样，因此购买地并没有限制。
其实香港的保险产品非常多，但是要买的话仍然要睁大眼睛看清楚。往往一个稳健的保险公司及值得信任的保险代理人比产品本身更值得仔细选择。
（本文整理时的资料，全部取自2014年1月13日的官方最新数据，阁下阅读本文时的情况可能有细微出入。 另外，文中所比较的国内与香港的保险产品，均为当前同类型的热销产品）
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发表于 2014-1-14 15:13:21
