投保车险一定要看清楚条约

在投保车险之前，首先应看清保险合同中的责任免除条款，因为责任免除条款是保险合同中免除保险公司赔偿义务的条款。保险合同属于契约行为，若发生了事故，保险公司将严格按照保险合同条款约定履行赔偿保险金义务。因此，保险合同中的责任免除条款直接关系到保险消费者能否获得保险赔付，对咱们日后理赔十分重要，哪些赔哪些不赔务必心中有数。

比如，车辆损失保险的条款中，明确将玻璃单独破碎、无碰撞的车身划痕和发动机涉水等损失列入责任免除的范围，这类损失需投保相应的附加险才能获得赔付；第三者责任保险中，如天平保险保险公司不负责赔偿被保险车辆本车上的人员伤亡或财产损失。其他常见的责任免除还有在无证驾驶、饮酒驾驶及被保险车辆未按规定检验等情形下发生的事故损失，以及被保险人故意行为造成的损失等。

险种搭配应合理

面对品种多样的车险产品，保险消费者特别是新手司机，很难辨识如何搭配险种才能有效获得保障。其实险种搭配并不复杂，目前市场上的如安盛保险的商业车险包括主险和附加险两大部分。其中主险可以单独投保，附加险只有在主险的基础上才可附加投保，不可单独投保，消费者可根据自身情况自愿选择搭配购买。

商业车险主险包括车辆损失保险、全车盗抢险、第三者责任保险等，而常见的附加险种包括玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水损失险、不计免赔特约条款等。保险公司之所以设计种类繁多的附加险，主要是为了满足不同消费者多样化的天平车险的保险需求。

事实上，有些附加险并不适合所有的消费者，这与消费者风险偏好、经济能力、车辆养护状况、行驶路况及泊车区域等因素有关。以发动机涉水损失为例，在降水较多、易发生内涝的地区，发动机涉水风险较大，消费者可选择购买该附加险。反之，在降水稀少的地区，消费者则可以不购买该附加险。

需要特别提示的是，有的消费者为节省保费，往往不买或少买类似天平车险的第三者责任保险。一旦发生人员伤亡事故，会给自己带来极大的经济负担，有的车主甚至因无力负担而造成了严重的社会问题。因此，投保第三者责任保险时，应充分考虑当地人员伤亡赔付数额，购买充足的保险额度。

偿二代尝试的资本监管，试图培养公司准确识别承保、投资等风险的能力，提高产品竞争力，“后端管不住，前端就放不开。车险费率市场化一直没突破，就是担心彻底放开后打价格战非理性竞争，这一点，国外很多国家都走了好几年痛苦转型路。”一位大型产险公司高层对本报记者坦言，他希望偿二代能引导保险业向理性竞争的市场化方向改革。

既不能延续一刀切的标准，行业反映区分对待大小公司又有失公允，项目组创新的办法是采用“累进递减”制，类似天平车险的个人所得税的计税方法。

“随着自留保费的增加，风险因子会变小。比如新成立的小公司就在第一档里。对于天平车险这样的大公司可能每一层都得用到，分别对应不同的风险因子，资本要求是每一层计算出的总数。这是我们的创新，国际上也没有人用过。”产险项目组核心人员对21世纪经济报道记者解释道。他认为这样做将一定程度减少完全按照大小公司规模分类所引起的利益博弈。

除了车险外，承保端的保险风险最低资本，将给予不同险种不同的风险因子方案。保险风险是指由于保险事故发生的频度及金额的不确定性，从而导致保费不足以支付未来赔款及费用，使保险公司遭受非预期损失的风险。

方案中，最低资本风险因子偏高的险种为财产险（企财、家财、工程险）、信用保证险、船货特险、农险，均在20%以上；风险相对较小的是车险、短期意外、责任险等。