人寿保险可以作为理财的一种方式

如今保险理财以及越来越普遍化，而人寿保险作为能保障自身及家庭安全的情况下，还可以得到相应受益的险种，十分受人待见。

人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。

风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期死亡寿险、终身死亡寿险、两全保险、年金保险。

投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。

寿险如今已成为人们日常生活中规避风险的工具，但该怎样选择适合自己的产品呢？理财规划师认为，保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。

首先，要正确分析个人保险需求。客户购买人身保险可能出于人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外保障等多种需求。同样，在选择投资型保险时，首先要考虑的也是个人的太平洋人寿保险等保险的需求。投保人如果比较倾向于传统的交费方式，即定期定额交费，同时对投资不是特别看重，还是希望以获得保险保障为主，对保险公司的总体经营状况也比较有信心，就可以选择分红保险。目前国内有多家保险公司推出分红保险，可供选择的余地比较大。投保人如果需要保险产品有足够的弹性，希望在基本的投资保证的基础上得到一定的投资回报，可以选择万能寿险。追求较高的投资收益和资产的增长，并具有一定风险承受能力的客户可以选择购买投资连结产品。

据介绍，普通家庭的人寿保险如太平洋人寿保险大致可分为：保障型、理财型、投资型三大类。保障型是人寿保险的基本功能，这种类型的保险最大的特点就是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。

理财型保险是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为疾病、意外是人们不可预知的，而养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这医疗保险、笔养老金、教育金就是可预知的风险。目前，在投资型保险中，万能险以其缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等特点，成为百姓青睐的险种。在选择这种保险时，要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，如同保险公司晨会制度，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，保险公司晨会制度就是这样，不会因为公司的好坏而发生本质的变化，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

传统人身保险是指签发保单时保险费和保单利益确定的人身保险，也是市场上通俗理解的纯保障型保险，即无分红功能的长期寿险、定期寿险、意外险、重疾险等。

投资理财保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。投资理财保险有固定的保障作为保险保障，但其却没有固定的预定利率，客户的投资收益具有不确定性，既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。投资理财保险主要有三类：具体为分红险、万能险和投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。

你认为”闲”钱投资什么最合理？排名前三的分别是基金理财（30.75%）、房地产（15.5%）、实体投资（14.25%）。廖永刚说，房地产的投资偏好虽然较上季度小幅上升了1.25个百分点，但处于调查以来的低位。此外，偏好投资股票的居民也持续走低，仅占9.75%。“居民对人寿保险的偏好在增强”，3季度，有9.5%的重庆城镇居民认为投资“人寿保险”最合算，分别较上季度和去年同期上升3个和0.25个百分点，环比上升幅度为本季最大。

面对众多的险种，许多百姓不知该如何选择。保险专家指出，三类投资型寿险产品各有自己的优势，对于每个需要购买保险的人来说，没有最好的产品，只有最合适的产品。所以在购买寿险产品前首先应该评估自己的保险需求和风险承受能力，然后选择合适的险种，最后，要对保险公司本身的实力和经营管理水平进行比较，经过慎重而全面的分析和考察，找到最适合自己的保险产品。

注意选择保险公司。购买人寿保险是一项长期或终身投资，几个月甚至一两年的投资状况并不代表未来，一定要树立长期的投资理念，因此选择保险公司就显得尤为重要。决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，更加关注几个方面：一是保险公司的实力，实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务。二是保险公司的经营管理水平，这包括详细考察保险公司的工作效率、员工素质、利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。