浅析国內外重疾险的差异——由央视报道的一则保险拒赔案引起的思考

跟随着时代的进步，每个人对于保险的意识也是愈发越强，在大家纷纷购买保险的时候，又是否真的认真考虑过到底是购买国内的保险妥当还是购买香港的保险妥当？今天，我们将针对一出由央视报道的一则“冠状动脉手术”拒赔案引起的事件来浅析一下国内外重疾险的差异。​

（参考凤凰财经http://finance.ifeng.com/a/20140226/11750411_0.shtml）

事件的由发是这样的：山东的王先生在前几年购买了国内合众人寿的重大疾病险，很不幸的是在2013年的时候王先生被东营市人民医院诊断为主动脉肿瘤，而且病情危重。由于主动脉肿瘤事关生死，王先生又到滨州附属医学院检查，结果两家医院症断结果一致，医生建议应立即手术，但是对于经济并不宽裕的王先生来说要凑齐二十几万的医疗费用是一个很大的难题。与此同时，王先生想起了自己在五年前购买的一份合众人寿重大疾病保单，而他得的这种主动脉肿瘤正是保险合同中可以理赔的疾病，于是他马上联系当年卖保单给他的业务员。但是，最后合众人寿的答复却是不理赔，理由是合同第25条写明必须要实施这个手术才可以符合这个重大疾病。在保单里面写着的是重大疾病提前给付，但是后面又写必须实施手术，在这个观点上合众人寿的保单存在着一个矛盾点。​

​到底国内的合众人寿保单是怎么样定义“冠状动脉手术”的呢？根据央视的调查，合众的“冠状动脉手术”，指的是为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。​

​其实不只是合众人寿的问题，中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于“冠状动脉搭桥手术”也是相同的定义。原文是这样写的“3.1.5冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。”因此，对于国内的冠心病，必须是已经进行开胸手术才满足理赔的条件。​

​而香港保险的理赔的确是在手术前的，有两个条件，一是“提供血管造影” ，二是“经过心脏专科医生证实手术是必须进行。”以FWD的条款为例，原文是这样写的：“3.2冠状动脉手术：接受经胸廊切开进行冠状动脉搭桥手术，以矫正一条或以上之冠状动脉狭窄或阻塞。但必须提供血管造影以证实冠状动脉阻塞情况严重，及经心脏专科医生证实手术是必须进行。”​

​因此，在国内治疗冠心病，必须是已经进行开胸手术才满足理赔的条件；而在香港治疗冠心病是只需要医生确认手术必要性后理赔，这是有着本质差异的。​

​作为一个投保人来说，一个好的重大疾病险，且不论贵或者便宜，首先应该是在需要花钱治病的时候，就能够及时得到理赔，以保证自己的权益​。

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