说说香港保险的那些“坑”

发表于 2017-2-19 18:35:28

说说香港保险的那些“坑”

关于为什么要买保险，香港保险的优势，家庭理财规划，想说的和能说的都太多了，各种评论和分析也太多了。今天不如来说说香港保险都有哪些“坑”，买香港保险又需要留意些什么，如何更理性的做好规划，更好的利用香港保险这个工具，发挥最大的保障功效。

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健康状况申报

在香港购买重大疾病保险和人寿险都需要做健康状况申报，包括过往的疾病史、直系亲属是否患有遗传病等。如果投保人有健康问题，有可能需要做相应的体检，根据体检的结果，保险公司会决定是否接受投保申请，或者要求加保费或对某些事项不承保，甚至完全拒保等。

往往客户就会问：如果我有健康问题但不申报行不行？这就是买香港保险最常见的一个“坑”，千万要避开，否则花了钱还没买到该有的保障。香港保险行业适用“最高诚信原则”，在投保时，保险公司相信投保人所陈述的事实和提供的资料。如果投保人声明自己完全健康，没有疾病和医疗史，则保险公司不会要求投保人做额外的体检，并按正常的保费承保。但保险公司会保留追查的权利，在出现疾病或者身故需要理赔时，保险公司会选择性地对投保人过往病史进行调查。如果发现投保人在投保时有隐瞒或者欺诈的行为，则保险公司有权拒绝理赔。所以千万别因为怕麻烦，或者为了省一点保费，结果弄的该理赔的时候无法获得理赔。

香港保险公司奉行的是“严核保，宽理赔”的原则。处理投保申请时会严格把关，该体检的体检，该提供资料的提供资料。如果有严重健康问题，保险公司宁愿不接受投保。可一旦核保通过，保险公司就做好了将来理赔的准备，只要符合理赔条件，理赔上是不会有任何拖泥带水的。

尽管香港保险核保严格，投保其实也没有很多人想象中的难。有一些健康问题在保险公司看来并不严重，如实申报和体检后，一样可以按正常的标准投保。比如轻微的甲状腺结节、乳腺结节等。另外有一些疾病，比如甲肝，患者可以完全康复并终生免疫，所以只要康复6个月以上就可以正常投保。这些情况只要如实申报并提供资料，就完全不用担心。

另外说一些特殊的例子。曾经有一位女性客户患有子宫肌瘤约5厘米，在内地保险公司投保人寿险被拒保，之后想来香港购买重疾险，在如实申报资料并体检后，保险公司最终以正常保费接受投保。

还有一位体型较胖的男性客户，来香港投保重疾险，体检结果显示血压偏高，保险公司核保的决定是加50%的保费投保。在顾问的建议下，这位客户回内地每天游泳，努力锻炼，一个月后血压下来了，补交了内地医院的体检报告后，保险公司决定调回正常的保费受保。

有很多常见疾病和健康状况，在不严重的情况下都可以正常投保，这里就不一一列举了。如果想详细了解自己的情况是否能投保，请长按底部二维码，添加我的微信直接咨询。

总之，香港保险公司虽然核保较严，但只要诚实申报，仍然有机会正常投保，千万别抱着侥幸心理，一不小心踩进隐瞒健康状况这个“坑”。要避开这个“坑”，除了诚实申报，最好的解决办法就是尽早投保，趁年轻身体健康的时候做好保障。等身体出现这样那样的问题，有可能想保障也保障不了了。

2

等待期

就香港重大疾病险而言，所谓“等待期”是指在保单生效后的90天内，投保人如果被确诊患上重疾，保险公司是不予理赔的。这个条款设计的目的，是为了防止有客户在投保前已经出现身体不适，但为了避免被拒保或者加保费而隐瞒健康状况。如果这些客户投保之后立即就能理赔，这对其他正常投保的客户来说，显然是不公平的。（但如果90天内投保人身故，是可以正常理赔的。）

内地类似保险的等待期通常是180天。相比内地，香港保险的等待期已经短了很多。但投保人还是要留意这个条款，如果在保单生效后90天内确诊了重疾，就无法得到理赔。有些客户可能会说，如果到时真的得了病，是不是应该忍着，到90天之后再去看病? 这个我就真的不建议了，有病还是得及时诊治，如果小病拖成大病，就得不偿失了。要避开这个“坑”，唯一的方法还是尽早投保，在疾病出现之前做好保障。

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生存期

生存期是指保险公司通常会要求病人确诊重疾后，存活一定的天数，才会针对重疾进行赔付。香港保险对生存期的要求通常是30-45天。保X公司重大疾病保险的生存期要求是14天。

为什么保险公司对确诊重疾后的生存期有要求呢？通常重大疾病保险也包含了人寿保障的成分，如果投保人确诊重疾则可以获得赔偿用于治疗，如果投保人意外身故或者无疾而终则可以获得身故赔偿，但不能两者兼得。所以保险公司对重大疾病的赔付就做出了生存期的要求。目前香港保险市场流行多次赔付型的重疾险，以保X公司的「守X健康危疾加倍保」为例，针对癌症提供3次赔付，针对另外四大类重疾提供最多4次赔付。多次赔付的保障都是针对重大疾病的治疗而设计的，如果投保人确诊重疾后很快身故，也就违背了用赔付款治病的初衷。

通常你的顾问会详细解释这些条款，在投保时就最好能把这些条款都理解清楚，如果有疑问就及时和你的顾问沟通，以免将来出现理赔的时候出现不必要的麻烦。

4

保险公司直属代理和保险中介

客户通常会通过不同渠道接触到香港保险，最常见的是保险公司直属的代理、香港持牌的保险中介、内地中介和理财公司等。最重要的事情放在最后，一定得把这几个渠道的区别说说清楚，因为这直接关系到保单的有效性和未来的提取和理赔等持续服务。

保险公司直属代理，顾名思义就是专属于一家保险公司并只做一家保险公司的产品。购买保险不是一时的消费，而是涉及到终身的保障，投保后顾问所提供的持续服务对客户的保障和体验来说至关重要。通常来说保险公司直属顾问对产品最为了解，与保险公司的沟通也最为直接。不管是投保，核保，提取，理赔等等，直属代理都能够为客户与保险公司做最有效的沟通，为客户争取最大的利益。香港的大型保险公司也会对顾问就产品、法律、政策等做持续的培训，确保顾问能够更好的服务客户。即使有一天顾问离职，保险公司也会确保有另一位顾问接手，保证客户终身都能得到持续的服务。

香港持牌的保险中介，是独立于保险公司的中介机构，能够代理多家保险公司的产品。保险中介往往声称更能够站在客户的角度为客户挑选最合适的保险公司和产品。但事实真的是这样吗？其实大多数的中介最终都会根据保险公司所提供的佣金比率来推荐产品。比如保X公司的政策，是希望客户能从保X公司直属代理购买保险从而获得更好的服务，所以有意降低了付给保险中介的佣金比率，从而直接导致保险中介不愿意推荐保X公司的产品，但这显然不是因为保X公司的产品不好。如果保险中介将来离职，他过往客户的保单将不会有人接手，客户将需要自己与保险公司客服联系，处理保单权益转换、理赔等事宜。另外，不少保险中介往往为了业绩而采用激进的甚至违法的销售手段，香港不法中介被吊销牌照的案例也时有发生，直接影响到客户的保单权益和日后的理赔。

至于内地中介和一些理财公司，则是属于无牌违法销售，客户投保的权益根本无法得到保证。如果是在内地签署的保单，更加是无效合同。

香港法律规定，保险合同必须要在香港境内签署方为有效。客户必须本人亲自来香港投保，并在保险公司进行一定的验证程序，才能获得一份有效的香港保险。

所以在选择从哪个渠道购买香港保险时，也要避开那些“坑”，既然是做保障，就要把保障做足，别为了贪图方便或者是不法中介提供的蝇头小利，而影响了自己终生的保障和权益。

想知道购买香港保险还有哪些“坑”，欢迎长按下方二维码添加我的微信了解。

最后分享一段非常有意思的视频让大家了解重大疾病险

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